在生活中，很多人都认为自己的公积金比较少，办理公积金贷款又比较麻烦，因此宁愿用高成本的商贷来供房。其实，面对高房价，盘活公积金为自己购房置业服务显得非常必要。

　　□本报记者 刘 平

　　住房公积金是我国城镇职工和单位按照法律规定缴存的一种长期住房储金，职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。但是记者采访时发现，在生活中，很多市民的公积金账户都出现沉睡的现象。因此，从理财的角度来看，用好用活公积金，为百姓的购房置业服务显得十分重要。

　　盘活公积金为自己省钱

　　在购房者的行列中，有许多夫妻双方都有公积金，但都没有使用公积金贷款。一是嫌公积金余额或每月缴纳得少，二是嫌办理公积金贷款麻烦。由于许多人的公积金缴较少，在购房时积累也不多，而购房所需金额又比较大，都不愿意用公积金贷款。目前，5年以上商贷的年利率为5.94%，按照执行7折利率优惠后为4.158%，而5年以上公积金贷款利率则为3.87%，可见公积金贷款利率要比商贷利率低0.288个百分点。随着经济复苏速度的加快等方面的因素，7折利率优惠有可能会被调整为85折或直接取消，这更将显示出公积金贷款的省钱之道。

　　用足公积金贷款额度

　　银行人士表示，对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款房，节省利息支出。

　　其次，在购房时，要尽可能地使用公积金贷款。许多地区都提高了公积金贷款上限，如贷款额度最高可达80万元。在一些大城市，如果房价较高或购买的房屋面积大，公积金贷款的额度可能不够用，一些地方可能出于一人买房，全家支持的考虑，也做出了一些新的规定，如广东汕头还推出了父母子女可以互提公积金买房政策。

　　提取公积金用于房租支出

　　高得离谱的房价，让很多人望房兴叹，租房生活。而很多人付了房租后，每月收入基本就所剩无几。这时公积金就可以发挥作用了。

　　根据住房公积金管理条例的规定，房租超出家庭工资收入的规定比例的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。许多人没有充分利用这一规定，致使自己用个人收入缴纳房租，却又让公积金闲置浪费。

　　租房者如果能够提供正式合法的房屋租赁合同和发票等相关凭证，就可提取公积金用于支付房租。按照以前的政策规定，房租支出超出家庭工资收入一定比例(一般为5%)的部分，可提取公积金。提取时需提交收入证明、租房合同和发票等。目前，一些地方考虑到职工家庭工资收入的变动和当地的房租水平，将净房租支出超出家庭工资收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了这一比例。租房者只要能提供租赁合同和发票便可提取公积金，从而减轻租金压力，但对提取的额度会有一定的限制。

　　合理变通公积金

　　随着生活水平的不断提高，汽车成为必要的代步工具，一般家庭在买房时就已经负债累累，买车几乎成为“奢望”。银行人士表示，如果特想成为有车一族，且公积金尚未有效使用的话，可以适当变通一下，以实现自己的买车梦。当然，无论是房贷还是车贷，每月总还款额都不要超过家庭月收入的55%，否则家庭财务就会因失去弹性而变得脆弱。

　　另外，公积金除用于贷款购房外，还可用于直接购买、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公积金都躺在账户里“睡大觉”，严重影响了公积金的使用效率，因为公积金的计息利率相对较低，应该尽量使公积金“活”起来，让其发挥应有的作用，省下来的资金可以用于其他投资或者消费用途。

　　记者手记

　　公积金贷款越来越吸引人

　　近年来，高得有点儿离谱的房价，让众多老百姓一筹莫展。但是为了居住，一些人只能狠下心来贷款买房。但是，商贷成本较高，越来越多的人便盯紧了自己的公积金，希望公积金能够为他们在实现有房一族的道路上助一臂之力。

　　一家股份制银行的大堂经理表示，“近期银行商业贷款利率等相关优惠政策正逐渐淡出，而公积金贷款却依然能够保持相对的稳定与优惠，最近的确有比较多的客户开始关心自己的公积金，多数客户认为反正公积金放在那里不用白不用，都对公积金贷款拿出了比前期更多的激情。”

　　的确，公积金贷款在与银行商业贷款相比较的情况下，存在着许多房贷者最关心元素的优惠。如公积金所能够提供的利率优惠就是最让人吸引的。据了解，公积金5年以下的贷款利率为3.33%，银行即使能够打上7折却只能够达到4.032%;公积金5年以上的贷款利率为3.87%，银行同样打上7折优惠却要4.158%。

　　银行人士还举出如下例子：如果通过商业贷款获得房屋折扣的优惠为3万元，而通过公积金贷款的利息总额要比通过商业贷款产生的利息总额少4万元的话，那么很明显即使不能够获得开发商房屋总价较低折扣的优惠，也可以更大程度考虑使用公积金贷款，因为它省下的金额要比银行商业贷款途径多。那么反之亦然，客户主要是要根据开发商给出的房屋折扣去具体计算。

　　据了解，根据广州目前公积金贷款的相关办法，个人最高贷款额度为50万元，两个或两个以上的最高额度为80万元。同时，最终可贷额度为多少要根据公积金账户当前余额、当前月缴存额与当前至法定离退休年龄总月数等相关计算元素才可以确定。

　　房贷的政策总是无时无刻地被推上风口浪尖，作为已经或将要成为“房贷皇帝”人士而言，选择最适合的还贷种类或方式是非常必要。面对目前银行商业贷款和住房公积金贷款两种普遍方式，选择最适合自己的还款方式才是最重要的。